Найти сокрытое, пресечь бездействие управляющего и не дать списать долги должнику

Как кредитору доказать недобросовестность должника и сохранить требования? Активная позиция и оспаривание сделок — ключ к успеху.

Банкротами с начала 2026 года стали 153,9 тысячи россиян. Из них 137,4 тысячи получили этот статус через суд. По сравнению с 2025 годом рост составил 14 %. При этом число банкротств индивидуальных предпринимателей увеличилось на 30 %. Это связано с высокой долговой нагрузкой, замедлением экономики и ростом популярности процедуры банкротства для списания долгов.

Требования к должникам предъявляют банки, коллекторские организации и Федеральная налоговая служба. Однако основная проблема для кредитора (кредитной организации, налогового органа, физического или юридического лица) заключается в презумпции добросовестности должника.

По общему правилу, предусмотренному п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения реализации имущества долги списываются. Если кредитор будет пассивно наблюдать за процедурой, полагаясь только на финансового управляющего, высок риск потерять требования навсегда.

Активная позиция кредитора в процедурах банкротства, доказывание признаков недобросовестности и умысла должника — единственный эффективный инструмент для отказа судом в применении правила об освобождении от обязательств.

Правовая основа противодействия списанию долгов недобросовестному должнику

Освобождение от обязательств — это экстраординарный способ избавления от долгов, а не право должника. Как указано в п. 60 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025, процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и незаконного прекращения долговых обязательств.

К банкроту предъявляются повышенные требования добросовестности, поскольку освободиться от долгов может только честный гражданин-должник. В процедурах банкротства гражданин обязан представить информацию о своем финансовом положении, в том числе сведения об имуществе с указанием его местонахождения, об источниках доходов, о наличии банковских и иных счетов и движении денежных средств по ним (п. 3 ст. 213.4, п. 6 ст. 213.5 Закона о банкротстве).

Кредитор должен доказать наличие хотя бы одного из обстоятельств, перечисленных в п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

• предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или арбитражному суду;
• совершение мошенничества;
• злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности;
• предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита;
• сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

Вывод: кредитор не должен пассивно наблюдать. Ему необходимо выявлять нарушения должника.

Выявление кредитором злоупотреблений должника: анализ и меры противодействия

Опираясь на судебную практику, выделим три основных направления.

I. Работа по выявлению имущества: поиск «цепочки» сделок должника

Недобросовестные должники перед банкротством выводят имущество (продажа аффилированным лицам, дарение родственникам и т.п.).

Инструмент кредитора: оспорить сделки, совершенные должником, по ст. 61.2 и 61.3 Закона о банкротстве.

Активная тактика: кредитору не нужно ждать, когда финансовый управляющий подаст соответствующий иск. Кредитор должен самостоятельно собрать информацию и направить управляющему требование об оспаривании конкретной сделки.

Если управляющий бездействует, кредитор вправе подать иск самостоятельно (ст. 213.32 Закона о банкротстве) при условии, что размер его требований, включенных в реестр требований кредиторов, составляет более 10% общего размера кредиторской задолженности.

II. Доходы и расходы: выявление предпринимательской деятельности

Самое сложное — выявление сокрытия доходов и незаконной предпринимательской деятельности. Нередки ситуации, когда должник, заявляя об отсутствии доходов, тем не менее ведёт образ жизни, не соответствующий заявленному материальному положению.

Инструмент кредитора: подача заявления финансовому управляющему о выявлении признаков незаконной предпринимательской деятельности (ст. 14.1 КоАП РФ, ст. 171 УК РФ).

Активная тактика: использование открытых источников (социальные сети, объявления на интернет-площадках, госреестры) для выявления факта ведения бизнеса.

Если управляющий, зная о сокрытии доходов, не обращается в правоохранительные органы, к нему могут быть применены меры ответственности за бездействие (ст. 20.4 Закона о банкротстве). Кредитор вправе самостоятельно направить обращение в полицию по ст. 195 УК РФ («Неправомерные действия при банкротстве»).

III. Преднамеренное наращивание кредиторской задолженности

Должник набирает займы и кредиты, не раскрывая этого кредитору.

Инструмент кредитора: анализ кредитной истории и целевого использования средств.

Активная тактика: кредитору необходимо доказать суду, что должник заведомо знал о своей неплатежеспособности, но продолжал брать кредиты и займы.

В п. 5 тематического обзора № 5/2026 «О судебной практике разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2025 год», утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.04.2026 № 7А/2026, указано: гражданин-должник, не сообщивший кредитору при получении потребительского кредита о наличии задолженности перед иными кредиторами, не подлежит освобождению от долгов перед таким кредитором.

Пошаговый алгоритм действий для доказывания недобросовестности должника

Чтобы доказать недобросовестность должника, кредитору следует придерживаться следующего плана:

Включение в реестр требований кредиторов. Незамедлительно направьте в арбитражный суд заявление о включении в реестр требований кредиторов. Без статуса конкурсного кредитора противодействовать освобождению должника от обязательств будет затруднительно.

Ходатайство финансовому управляющему. Потребуйте письменный отчет: анализ сделок должника за три года, предшествующих банкротству, а также анализ наличия признаков преднамеренного банкротства (ст. 213.9 Закона о банкротстве).

Анализ информации: а) кредитная история; б) выписки из госреестров; в) социальные сети.

Оспаривание бездействия и сделок. Если управляющий медлит с оспариванием сделки — обжалуйте его бездействие и подайте заявление самостоятельно.

Возражения против списания долгов. Перед вынесением определения о завершении реализации имущества направьте в арбитражный суд возражения против списания задолженности с приложением всей доказательной базы (выписки, скриншоты, экспертизы). Цель — неприменение судом правила об освобождении должника от исполнения обязательств.

Подробнее — в публикации: Списание долгов: как противодействовать недобросовестным должникам.

Вас также может заинтересовать:

Банкротство и автомобиль: когда машину исключат из конкурсной массы?

Обращение взыскания на заработную плату гражданина-банкрота

Отказали в списании долга? Причины, из-за которых это происходит

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Незаконная блокировка счетов: как взыскать с банка убытки и компенсацию морального вреда

Обязан ли банк возместить убытки, если при блокировке счетов не была предоставлена информация о причинах?

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проводить другие операции по счету.

Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации гарантирует клиенту право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом третьим указанной нормы банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 849 данного кодекса, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Приостановка платежа и блокировка счета: на что банк имеет право

Законодательство предусматривает два правовых механизма, в рамках которых банк вправе ограничивать распоряжение клиента денежными средствами, находящимися на его счетах.

Первый механизм предусмотрен Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В силу указанного закона, при возникновении подозрений, что операция по переводу денежных средств совершается без добровольного согласия клиента, банк вправе приостановить исполнение распоряжения на два дня. В течение этого так называемого периода охлаждения клиент может подтвердить волеизъявление на совершение операции, после чего она должна быть исполнена. Данный механизм направлен исключительно на противодействие мошенничеству и предполагает ограничение конкретной операции, а не блокировку всех счетов клиента.

Второй механизм закреплен в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На основании данного закона, при возникновении у банка подозрений, что операция клиента связана с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма, кредитная организация вправе не только отказать в совершении операции, но и полностью ограничить распоряжение денежными средствами на счете клиента на неопределенный срок до выяснения всех обстоятельств.

Ключевое различие между указанными механизмами заключается в следующем. При применении Закона № 161-ФЗ (противодействие мошенничеству) блокируется конкретная операция на срок 48 часов, после чего при подтверждении воли клиента ограничение снимается. При применении же Закона № 115-ФЗ (противодействие легализации доходов) банк вправе полностью ограничить распоряжение счетом на неопределенный срок, запрашивать у клиента документы, подтверждающие законность происхождения средств и экономический смысл операций.

В информационном письме Банка России от 26.08.2025 № ИН-01-59/98 «Об информировании клиентов при ограничении операций и дистанционных способов распоряжения счетом» разъяснено, что кредитные организации должны:

• однозначно дифференцировать требования Федерального закона № 161-ФЗ и Федерального закона № 115-ФЗ;
• предоставлять клиентам полную и достоверную информацию о том, на основании какого именно федерального закона (со ссылкой на конкретную норму) или условия договора кредитной организацией принято соответствующее решение;
• разъяснять причины принятия такого решения;
• информировать о порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации или документов в целях защиты своих прав.

Подробнее — в публикации: Блокировка счетов без объяснения причин: взыскиваем убытки с банка.

Вас также может заинтересовать:

Антимошеннические меры: Закон против преступников или против граждан?

Блокировка счетов: новый механизм разблокировки оказался фикцией

Новый удар по кошелькам: бороться с дропами будут за счет граждан

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Порядок учета залога транспортных средств и защита добросовестного приобретателя

Является ли покупатель автомобиля, находившегося в залоге, добросовестным приобретателем, если сведения в реестр не были внесены по вине банка?

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, указанным кодексом или другими законами.

При переходе прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения (за исключением случаев, указанных в законе) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Публичность залога движимого имущества и защита добросовестного приобретателя

Залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества уведомлений, поступивших от залогодателя, залогодержателя или, в случаях, установленных законодательством о нотариате, — от иного лица. Реестр ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, сведения о котором зарегистрированы, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении или исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или прекращении залога. В предусмотренных законом случаях уведомление направляет иное указанное в законе лицо.

Залогодержатель вправе ссылаться на свое право залога в отношениях с третьими лицами только с момента внесения записи об учете залога, за исключением случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее.

Добровольный учет залога направлен на обеспечение публичности сведений о залоге движимых вещей.

Статья 352 Гражданского кодекса предусматривает, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что оно является предметом залога.

В постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10 разъяснено, что исходя из принципов добросовестности, разумности и справедливости, взыскание не может быть обращено на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога.

Лицо, которое возмездно приобрело заложенное имущество и которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, признается добросовестным приобретателем.

Подробнее — в публикации: Ошибка банка: добросовестный приобретатель не лишится автомобиля.

Вас также может заинтересовать:

Возвратный лизинг или лжелизинг? Когда сделку признают притворной

Исковое заявление в суд: руководство по составлению и подаче от А до Я

Покупатель не обязан проверять нахождение автомобиля в залоге

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Пределы ответственности: когда поручитель не обязан подписываться под рисками банка

Отвечает ли поручитель на прежних условиях, если обеспеченное поручительством обязательство односторонне изменено банком, что повлекло увеличение ответственности?

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, например, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, неосновательного обогащения, а также из иных оснований, предусмотренных законом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров.

При установлении, исполнении и после прекращения обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывать права и законные интересы друг друга, взаимно оказывать необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставлять друг другу необходимую информацию.

Возникновение, объем ответственности и основания прекращения поручительства

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Подробнее — в публикации: Изменение условий поручительства: платить по-новому или по-старому?

Вас также может заинтересовать:

Исковая давность при переходе права требования к поручителю

Исковое заявление в суд: руководство по составлению и подаче от А до Я

Срок предъявления требования поручителю по кредитному договору

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Без долгов: в каком случае участникам СВО и членам их семей спишут задолженность по кредитам

Списываются ли долги по кредитам у участников специальной военной операции (СВО) и членов их семей?

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты, а также иные предусмотренные договором платежи.

Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с этим законом потребительский кредит (заем) — это денежные средства, предоставленные кредитором физическому лицу на основании кредитного договора или договора займа в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщиком — физическое лицо, обратившееся к кредитору и получившее потребительский кредит (заем).

Прекращение кредитных обязательств погибших участников СВО и членов их семей

На основании Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются в случаях:

• гибели (смерти) военнослужащего, наступившей при выполнении задач в период проведения СВО либо после ее завершения, но вследствие увечья, травмы, контузии или заболевания, полученных при выполнении указанных задач;
• объявления военнослужащего умершим;
• признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством.

При наступлении указанных обстоятельств прекращаются также обязательства:

• членов семьи военнослужащего по заключенным ими кредитным договорам;
• совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика.

Под заемщиком понимаются следующие категории лиц, заключивших кредитный договор (договор займа):

• лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации или направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции — до дня призыва (направления);
• лицо, проходящее военную службу по контракту в Вооруженных Силах, войсках национальной гвардии или иных воинских формированиях и органах, при условии участия в СВО — до дня начала участия;
• лицо, в том числе ИП, заключившее контракт о добровольном содействии выполнению задач Вооруженных Сил или Росгвардии — до дня подписания контракта;
• члены семьи указанных лиц, заключившие кредитный договор до возникновения обстоятельств, перечисленных в законе.

Подробнее — в публикации: Списание долгов по кредитам участников СВО и членов их семей.

Вас также может заинтересовать:

Миллион за инвалидность в СВО не приходит: куда подавать жалобу?

Ставшие инвалидами участники СВО получат дополнительный миллион

Четыре миллиона за раны: выплаты за инвалидность бойцам ЧВК «Вагнер»

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Удар по кошельку: почему новый лимит на наличные обеднит граждан, но не остановит дропперов

Минфин предложил ограничить внесение наличных через банкоматы суммой в один миллион рублей в месяц.

Министерство финансов разработало законопроект о внесении изменений в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». Ключевое предложение — введение для физических лиц запрета на внесение наличных денежных средств на счета и вклады через банкоматы и иные платежные терминалы в сумме, превышающей один миллион рублей в календарный месяц.

Инициативу уже поддержали в Росфинмониторинге. Там отмечают, что внесение наличных через банкоматы активно используется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем. Служба ссылается на отчет об оценке рисков легализации (отмывания) доходов за 2022 год, в котором зафиксированы высокие риски использования так называемых «дропов» (подставных лиц) для зачисления средств из неустановленных источников. Введение лимита, по мнению Росфинмониторинга, позволит существенно снизить эти риски.

Ряд депутатов также одобрил законопроект, назвав его абсолютно логичным. По их мнению, ограничение поможет сократить количество случаев финансового мошенничества, когда жертвы под влиянием злоумышленников вынужденно обналичивают или переводят крупные суммы через банкоматы.

Почему идея Минфина ограничить внесение наличных не защитит от дропов

Действующее законодательство не содержит прямых ограничений на сумму наличных, которую гражданин может внести через банкомат. Это, по мнению Минфина, позволяет вводить в безналичный оборот средства с неподтвержденным происхождением.

Однако, несмотря на благие намерения, законопроект имеет ряд существенных недостатков.

Во-первых, избыточность меры и дублирование существующих механизмов контроля. Эффективные инструменты контроля за крупными операциями уже существуют и успешно работают в рамках Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

В соответствии с указанным законом операция подлежит обязательному контролю, если ее сумма равна или превышает один миллион рублей или эквивалентна этой сумме в иностранной валюте. Банки обязаны проводить идентификацию клиента, а также осуществлять проверку и запрашивать документы, подтверждающие источник происхождения средств, при любых операциях, вызывающих подозрение в легализации (отмывании) доходов или финансировании терроризма, вне зависимости от суммы.

Таким образом, законодательство уже предусматривает порог в один миллион рублей для автоматического информирования Росфинмониторинга и наделяет банки правом проверки любых сомнительных операций. Цель контроля за неподтвержденным происхождением средств в полной мере достигается действующими нормами. Предлагаемый лимит дублирует существующие механизмы и является избыточным административным барьером.

Во-вторых, низкая эффективность в борьбе с дропами и легкость обхода ограничений. Мера, направленная против «дропов», может оказаться неэффективной, поскольку участники теневых схем легко адаптируются к новым правилам.

Такие ограничения обходятся несколькими способами:

• привлечение третьих лиц (родственников, друзей, знакомых);
• использование множества счетов в разных банках для дробления сумм;
• массовое использование дропов.

В итоге лимит создаст неудобства для добросовестных граждан, но будет легко преодолен организованными преступными группами и дропами.

В-третьих, ущемление прав добросовестных граждан и бизнеса. Данное ограничение создает искусственные барьеры при совершении крупных сделок — например, при покупке автомобиля или недвижимости.

Для малого бизнеса, использующего банкоматы для внесения ежедневной выручки, введение лимита приведет к росту издержек и замедлению оборота средств.

Подробнее — в публикации: Новый удар по кошелькам: бороться с дропами будут за счет граждан.

Вас также может заинтересовать:

Антимошеннические меры: Закон против преступников или против граждан?

Блокировка счетов: новый механизм разблокировки оказался фикцией

Защита покупателей жилья или юридически несостоятельная инициатива?

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Антимошеннический закон: Кто заплатит за борьбу с преступниками — государство или граждане?

Госдума приняла законопроект, направленный на противодействие мошенничеству и предусматривающий ряд ограничений для граждан.

Государственная Дума приняла в первом чтении резонансный пакет поправок, направленный на борьбу с кибермошенничеством. Инициированный Правительством законопроект вносит изменения в ряд федеральных законов — в том числе «О связи», «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», «Об электронной подписи», «О национальной платежной системе» и др. Цель инициативы — создать систему защиты граждан от хищений, материальный ущерб от которых уже достиг 188,7 млрд рублей.

Законопроект вводит лимит на выдачу гражданам банковских карт: не более двадцати карт во всех банках и не более пяти карт в одной кредитной организации. Банки будут обязаны проверять соблюдение лимитов перед оформлением новой карты в единой информационной системе, а Центробанк получит право определять срок действия платежных карт.

Поправки также предусматривают создание базы уникальных номеров мобильных устройств (IMEI). Операторы связи смогут оказывать услуги только для тех устройств, номера которых внесены в этот реестр.

Еще одна новация — ужесточение правил восстановления доступа к единому порталу госуслуг. Восстановить его можно будет только с помощью авторизации через приложения и сайты банков, с использованием биометрических данных или усиленной квалифицированной электронной подписи.

Благими намерениями: почему борьба с мошенниками рискует обернуться ударом по кошельку

Предлагаемые антимошеннические меры, несмотря на очевидные благие цели — борьбу с мошенничеством, — несут в себе серьезные риски нарушения конституционных прав граждан.

Одной из ключевых мер законопроекта является введение количественных ограничений на выпуск банковских карт: не более пяти карт в одной кредитной организации и не более двадцати — во всех банках суммарно.

Главная проблема, однако, кроется не в самих цифрах, а в инфраструктурных издержках. Для контроля за соблюдением общего лимита требуется создание Единой системы учета платежных карт. По предварительным оценкам, затраты на ее разработку и интеграцию составят десятки миллиардов рублей, которые в конечном итоге будут переложены на потребителей. Это ставит под сомнение экономическую эффективность и целесообразность предлагаемого регулирования.

Кроме того, норма не учитывает реальные потребности граждан и бизнеса, необоснованно ограничивая финансовую свободу. Многие люди используют несколько карт для разделения личных и семейных расходов, ведения бюджета или получения максимальной выгоды от программ лояльности. Мошенники же для обналичивания средств используют не десятки карт, оформленных на одного человека, а счета, открытые на разных подставных лиц («дропов»). Таким образом, вводимое ограничение не решает проблему, но создает серьезные неудобства для добросовестных пользователей.

Другой блок мер касается создания центральной базы данных IMEI-кодов. Операторов связи обяжут регистрировать идентификаторы устройств и блокировать доступ к сети для нелегальных или подозрительных телефонов. Однако возникает вопрос: что делать с уже используемыми устройствами, в том числе ввезенными по «серым» схемам?

Предлагаемая мера грозит и бытовыми неудобствами. Например, при разрядке телефона пользователь не сможет просто переставить SIM-карту в устройство друга или родственника, так как IMEI нового аппарата не будет привязан к его номеру. Хотя Минцифры обещает послабления для членов семьи, механизм подтверждения родства пока отсутствует.

Вводится также запрет на программное изменение идентификатора, что фактически создает тотальную систему учета и отслеживания всех мобильных устройств, неизбежно ограничивая приватность граждан.

Кроме того, неизбежным последствием станет удар по рынку импорта мобильной техники. Незарегистрированные телефоны, ввезенные гражданами для личного пользования, перестанут работать в российских сетях. Это может привести к монополизации рынка официальными поставщиками и, как следствие, к росту цен для конечных потребителей.

Подробнее — в публикации: Антимошеннические меры: закон против преступников или против граждан?

Вас также может заинтересовать:

Защита покупателей жилья или юридически несостоятельная инициатива?

Кредит без подписи: признают ли договор незаключенным из-за мошенничества?

Осторожно, звонят мошенники! Что делать, чтобы не стать жертвой обмана

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Финансовый концлагерь. Почему ваш банковский счет могут заблокировать без суда и следствия

Механизм разблокировки счетов, заблокированных по подозрению в мошенничестве, работает нестабильно и требует серьезной доработки.

Блокировка счетов по подозрению в мошенничестве, в том числе связанном с криптовалютой, стала одной из самых острых проблем последних лет. Многие граждане столкнулись с ограничениями, лишающими их возможности пользоваться картами, переводить деньги и оплачивать услуги. При этом значительная часть заблокированных — не мошенники, а обычные люди, чьи данные ошибочно попали в базу Центрального банка.

Эта база формируется на основании сообщений кредитных организаций, информации правоохранительных органов и данных о подозрительных переводах.

Формально цель благая — защитить граждан от кражи денежных средств. Но на деле база превратилась в инструмент, блокирующий счета не только злоумышленников, но и тех, кто, например, получил перевод от знакомого или пользовался криптовалютными сервисами.

Банк, получив информацию от Центробанка или органов внутренних дел, обязан заблокировать карту. Граждане узнают об этом уже после блокировки — когда не могут оплатить покупку, снять деньги или войти в онлайн-банк.

Как закон о противодействии отмыванию доходов превратил клиентов банков в подозреваемых

Блокировка счетов осуществляется на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно которому банк обязан приостанавливать операции, если они выглядят подозрительными. Также блокировка может производиться в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно этому закону, банки обязаны блокировать дистанционные сервисы, если данные клиента включены в базу ЦБ о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента.

Причиной включения в базу может быть перевод от лица, участвующего в мошенничестве, покупка или продажа криптовалюты, использование номера телефона, фигурирующего в уголовном деле, простое совпадение данных или техническая ошибка. Особенно часто в базу попадают молодые люди 15-24 лет — аудитория, активно пользующаяся цифровыми сервисами и криптовалютами.

С 1 декабря прошлого года Центробанк и МВД запустили механизм разблокировки счетов. Гражданам обещают сообщить номер уголовного дела, назвать отделение МВД, указать, куда ушли похищенные деньги, предоставить возможность связаться со следователем, а также снять блокировку, если МВД подтвердит непричастность к преступлению.

На бумаге это выглядит прорывом. На практике все обстоит куда сложнее. Граждане жалуются, что до отделов полиции невозможно дозвониться, письма остаются без ответа, следователи не принимают заявителей, статус свидетеля не гарантирует разблокировки, а ЦБ отвечает формально.

Получается парадокс: гражданин должен доказывать свою невиновность, хотя закон прямо запрещает перекладывать бремя доказывания на лицо, не являющееся подозреваемым. Корень проблемы — в убежденности Центробанка, что большинство попавших в базу виновны.

В результате люди вынуждены ездить в другие регионы, чтобы «допроситься» до следователя, и месяцами живут без доступа к собственным деньгам. Включение данных в базу приводит к ограничению права собственности, свободы экономической деятельности и права на судебную защиту. К гражданину, не являющемуся подозреваемым, фактически применяются ограничения, сравнимые с мерами процессуального принуждения в уголовном процессе.

Это показывает, что новый механизм разблокировки — не столько решение, сколько попытка подлатать систему, которая изначально содержит перекос в сторону презумпции виновности.

Подробнее — в публикации: Блокировка счетов: новый механизм разблокировки оказался фикцией.

Вас также может заинтересовать:

Без вашего согласия: когда списание денежных средств со счета незаконно?

Ваши деньги под колпаком: чем опасен цифровой рубль для простых россиян?

Презумпция виновности: указания ЦБ изменят отношения банков с клиентами

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Нужна юридическая помощь? Звоните: +7 (922) 98-98-223

Мошенничество с ипотекой: чем рискует продавец при завышении цены квартиры?

С какими рисками может столкнуться продавец, если в договоре указана завышенная цена, чтобы покупатель смог получить кредит в банке?

По договору купли-продажи недвижимости продавец обязуется передать квартиру в собственность покупателю.

В соответствии со статьей 555 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор продажи недвижимости должен предусматривать цену этого имущества. Если условие о цене недвижимости не согласовано сторонами в письменной форме, договор считается незаключенным. При этом правила определения цены, исходя из стоимости товаров при сравнимых обстоятельствах, не применяются.

К договору продажи недвижимости применяются общие положения о купле-продаже, если иное не установлено специальными нормами данного кодекса.

В силу статьи 485 этого же кодекса покупатель обязан оплатить квартиру по цене, установленной договором купли-продажи.

Правовые основы кредитования: права, обязанности и ответственность

Оплата по договору продажи недвижимости может производиться в кредит. Согласно статье 819 вышеназванного кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование ею, а также иные предусмотренные договором платежи, связанные с предоставлением кредита.

Если кредит предоставляется гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе кредит, обеспеченный ипотекой, то ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в условия договора потребительского кредита (займа) включаются:

• сумма и срок действия договора;
• срок возврата кредита;
• процентная ставка в процентах годовых;
• количество, размер и периодичность платежей заемщика или порядок их определения.

В договор может быть включено условие о целях использования заемщиком кредита, если его использование ограничено определенными целями. Кроме того, в договоре прописывается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством для кредитного договора и договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным законом.

За мошенничество в сфере кредитования предусмотрена уголовная ответственность. Так, согласно статье 159.1 Уголовного кодекса РФ, хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений наказывается:

• штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей;
• обязательными работами на срок до 360 часов;
• исправительными работами на срок до одного года;
• ограничением свободы или принудительными работами на срок до двух лет;
• арестом на срок до четырех месяцев.

То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, может быть наказано:

• штрафом в размере до трехсот тысяч рублей;
• обязательными работами на срок до 480 часов;
• исправительными работами на срок до двух лет;
• принудительными работами на срок до пяти лет;
• лишением свободы на срок до четырех лет.

За деяния, совершенные в крупном или особо крупном размере, установлена более строгая ответственность — до десяти лет лишения свободы.

Подробнее о рисках при продаже недвижимости в публикации Завышенная цена квартиры: налоговые и уголовные риски для продавца.

Вас также может заинтересовать:

Взыскание предоплаты с агентства недвижимости за неоказанные услуги

Неустойка за отказ от услуг риелтора по покупке недвижимости

Регистрация права на квартиру — не формальность! Как вернуть деньги?

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Тихая революция: как цифровой рубль лишит банки их власти, а граждан — приватности

В России начались расчеты цифровым рублем. Разбираемся, как он работает и чем отличается от привычных денег.

С 1 сентября россияне могут использовать для оплаты цифровые рубли. Речь идет не просто о новом способе оплаты через интернет-банк, а о введении третьей формы национальной валюты — цифрового рубля. Этот процесс, растянутый на несколько лет, напоминает тихую революцию, способную изменить баланс сил между государством и банками.

Цифровой рубль — это не просто новая опция в мобильном банке, а принципиально иная форма денег. Если говорить упрощенно, то наличные деньги — это банкноты и монеты в вашем кармане, безналичные рубли на карте или счете в банке — это цифровые записи на вашем счете в конкретном банке, а цифровой рубль — это тоже цифровая запись, но не в коммерческом банке, а на специальной платформе Банка России. Фактически, это еще один вид денег наряду с наличными и безналичными.

Технически система позволяет проводить прямые расчеты цифровыми рублями между участниками без участия коммерческих банков, что позволит избежать задержек платежей и комиссий.

Цифровой рубль: обязательный для бизнеса, добровольный для граждан

Внедрение цифрового рубля будет поэтапным и обязательным для большинства финансовых организаций и торговых компаний. График перехода привязан к их оборотам.

Первый этап внедрения цифрового рубля, как уже отмечалось, продлился до 1 сентября 2025 года. К системе были обязаны подключиться все крупнейшие банки и торговые компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей. Это значит, что платежи цифровыми рублями можно будет совершать в крупных сетевых гипермаркетах и у ведущих онлайн-ритейлеров.

Второй этап продлится до 1 сентября 2027 года. На подключение получат время все остальные банки с универсальной лицензией и их клиенты — торговые компании с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей. Это коснется средних торговых сетей, популярных кафе и ресторанов, а также местных интернет-магазинов.

Третий, финальный этап, завершится к 1 сентября 2028 года. Это срок для всего малого бизнеса. При этом обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться на торговые точки, чья годовая выручка составляет менее 5 миллионов рублей.

Согласно позиции Центрального банка, цифровой рубль имеет значительные преимущества, включая бесплатные и мгновенные переводы, независимость от банковских тарифов и возможность управления средствами через приложение любого подключенного банка.

При этом вопрос о возможности отказа от цифровых рублей продолжает волновать россиян. Центробанк уверяет, что переход на цифровой рубль для граждан является добровольным. Если человек не желает им пользоваться, он может просто не открывать цифровой кошелек и продолжать использовать только наличные средства и обычную банковскую карту.

Данный принцип сохраняется и для получения заработной платы. Даже если работодатель предложит такую возможность, окончательный выбор способа получения денег — наличными, на карту или в цифровых рублях — останется за работником.

Следует помнить, что цифровой рубль не заменяет собой существующие формы денег, а лишь дополняет их. Любые средства с цифрового кошелька можно в любой момент бесплатно перевести на обычный банковский счет или карту, а затем снять их как наличные в банкомате. Все формы рубля остаются равноценными.

Подробнее о цифровом рубле в публикации Ваши деньги под колпаком: чем опасен цифровой рубль для простых россиян?

Вас также может заинтересовать:

Банк в одностороннем порядке повысил комиссию — законно ли это?

Без вашего согласия: когда списание денежных средств со счета незаконно?

Блокировка счета без предупреждения: как наказать банк по закону?

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Ваши деньги под колпаком: как изменится общение с банком после новых указаний Центробанка

Банкам рекомендовано тщательнее проверять подозрительные операции клиентов с наличными.

Центральный банк рекомендовал кредитным организациям усилить контроль за операциями клиентов с наличностью. Соответствующие методические указания были подготовлены в рамках борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма.

В соответствии с Методическими рекомендациями Банка России по повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов с наличными денежными средствами, утвержденными Банком России 09.09.2025 № 11-МР, контролю подлежат:

• существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет клиентом — юридическим лицом или иностранной структурой без образования юридического лица, — по сравнению с его обычной банковской практикой;
• внесение на счет наличных денежных средств, происхождение которых вызывает сомнения, в частности, непредставление клиентом достаточных подтверждений об их источнике, а также неспособность клиента обосновать их происхождение.

Благие цели и спорные методы: новые методические рекомендации Центробанка

При выявлении и анализе операций банкам необходимо дополнительно обращать внимание на следующие обстоятельства:

• внесение клиентом — физическим лицом наличных денежных средств на свой счет (вклад) в размере, существенно превышающем его среднемесячный доход (при условии, что такая информация о доходе есть у кредитной организации, например, в рамках зарплатного проекта или со слов самого клиента);
• внесение клиентом наличных денежных средств в кассу для последующего зачисления на свой счет в целях погашения кредита (займа) — если клиенту присвоен высокий уровень риска, а кредитная организация не располагает информацией о происхождении этих средств;
• внесение третьим лицом наличных денежных средств на счет (вклад) клиента при отсутствии у кредитной организации сведений о наличии связи между ними (например, родственной);
• покупку клиентом иностранной валюты за наличные средства, источник происхождения которых вызывает подозрения.

Если выявленные операции соответствуют критериям настоящих Методических рекомендаций, необходимо:

• обеспечить повышенное внимание к клиенту и совершаемым им или в его интересах операциям;
• провести углубленную проверку клиента, его деятельности, представителей, выгодоприобретателей и бенефициарного владельца;
• проанализировать общедоступные сведения в сети «Интернет», включая активность клиента в социальных сетях, с целью отнесения его к определенным категориям. К таким категориям относятся, например, должностные лица федеральных органов власти, органов местного самоуправления, государственных корпораций, обладающие управленческими или распорядительными полномочиями, а также их окружение.

Несмотря на благие цели, методические рекомендации Центробанка обладают рядом существенных недостатков, главный из которых — расплывчатость и субъективность критериев.

Существенное превышение среднемесячного дохода. Понятие «существенное» не определено количественно: для одного банка это 3 дохода, для другого — 10. Кроме того, банк зачастую не располагает данными о доходе клиента, что делает этот критерий нерабочим во многих случаях. Ситуацию усугубляет возможность разовых поступлений (продажа имущества, наследство, возврат долга), которые могут в десятки раз превышать регулярный доход.

Отсутствие сведений о связи между лицами. Банк не может и не должен располагать исчерпывающей информацией о личных связях клиента.

Источник средств, вызывающий подозрения. Это крайне субъективный критерий, основанный на мнении конкретного сотрудника банка, которое может быть предвзятым или необоснованным.

Подробнее о контроле операций клиентов с наличными в публикации Презумпция виновности: указания ЦБ изменят отношения банков с клиентами.

Вас также может заинтересовать:

Банк в одностороннем порядке повысил комиссию — законно ли это?

Блокировка счета без предупреждения: как наказать банк по закону?

Представительство в арбитражном суде — защита прав и законных интересов

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Заблокировали счет и не предупредили: как привлечь банк к ответственности?

Правомерна ли блокировка счета клиента, если банк не уведомил его о введенных ограничениях?

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет клиента (владельца счета), выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, а также проводить иные операции по счету в соответствии с условиями заключенного договора.

Банк не вправе определять направления использования денежных средств клиента или контролировать их, а также устанавливать иные ограничения на распоряжение средствами, если они не предусмотрены законом или договором банковского счета.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан выполнять для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если договором банковского счета не установлено иное.

В соответствии со статьей 849 того же кодекса, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять денежные средства со счета не позднее следующего дня после поступления соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором.

Основания для отказа в проведении операций по счету и уведомление клиента

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется перевести денежные средства с его счета на счет получателя в том же или другом банке на основании распоряжения плательщика. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законодательством, банковскими правилами, обычаями делового оборота, а также условиями договора.

Содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, установленным законом и банковскими правилами.

При приеме платежного поручения к исполнению банк обязан удостовериться в наличии у плательщика права распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, убедиться в достаточности денежных средств для его исполнения, а также выполнить иные процедуры, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Законом могут быть предусмотрены основания для отказа банка в зачислении денежных средств на счет клиента или их списании со счета.

Отношения между физическими лицами, организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и государственными органами, которые контролируют эти операции в целях предупреждения, выявления и пресечения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Указанным законом предусмотрено, что кредитные организации вправе отказать в проведении операции, включая исполнение распоряжения клиента. Отказ допускается, если в результате внутреннего контроля у банка возникли подозрения, что операция направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма.

При отказе кредитной организации в проведении операции она обязана в течение пяти рабочих дней уведомить клиента о дате и причинах отказа в порядке, установленном договором или публичными правилами банка.

Уведомление, направляемое клиенту, об отказе в проведении операции, должно содержать информацию о дате и причинах принятия такого решения.

Подробнее о блокировке банковских счетов в публикации Блокировка счета без предупреждения: как наказать банк по закону?

Вас также может заинтересовать:

Банк в одностороннем порядке повысил комиссию — законно ли это?

Отказ банка исполнить судебный приказ из-за легализации доходов

Проценты с банка за неисполнение требований исполнительного листа

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Банковская комиссия: законно ли одностороннее повышение комиссионного вознаграждения?

Имеет ли банк право в одностороннем порядке повышать комиссию за снятие наличных с банковской карты?

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче денег, а также проводить иные операции по счету.

Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 851 указанного кодекса предусмотрено, что в случаях, установленных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка за проведение операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре между кредитной организацией и клиентом — физическим лицом должна быть, в частности, указана стоимость банковских услуг.

Правила и исключения для одностороннего изменения условий договора

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности всеми его сторонами, допускается в случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Если обязательство связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение условий может быть предоставлено договором только стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления такого права другой стороне.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что право на изменение условий обязательства должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами.

Право на одностороннее изменение условий договора может быть предусмотрено в отношениях между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, а также для лица, не осуществляющего такую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность.

Предоставление договором права на одностороннее изменение его условий лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, в отношении лица, не осуществляющего такую деятельность, допускается только в случаях, прямо установленных законом или иными правовыми актами.

Если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон, либо не соблюдены требования к его совершению, то, по общему правилу, такое одностороннее изменение его условий не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.

Подробнее о банковской комиссии в публикации Банк в одностороннем порядке повысил комиссию — законно ли это?

Вас также может заинтересовать:

Банк обязан вернуть комиссию за оформление страховки по кредиту

Запрет на повышенные комиссии за зачисление денежных средств на счет

Комиссии за обслуживание — когда банк вправе изменить?

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Какая ответственность наступает для банка за неисполнение требований исполнительного листа?

Начисляются ли проценты за пользование чужими денежными средствами, если банк не исполняет требования исполнительного листа? 

Федеральным конституционным законом от 31.12.1996 № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» установлено, что вступившие в законную силу постановления федеральных судов и мировых судей обязательны для всех органов государственной власти и местного самоуправления, их должностных лиц, физических и юридических лиц и подлежат неукоснительному исполнению.

Аналогичные предписания относительно обязательности вступивших в законную силу судебных актов арбитражных судов содержатся в Федеральном конституционном законе от 28.04.1995 № 1-ФКЗ «Об арбитражных судах в Российской Федерации» и в Арбитражном процессуальном кодексе РФ.

В случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

Требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются на основании исполнительных документов в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Направление исполнительного документа в банк непосредственно взыскателем

Исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

На основании статьи 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, обязаны незамедлительно исполнить содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения должны уведомить взыскателя.

В случае обоснованных сомнений в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя (его представителя), или сомнений в достоверности представленных сведений банк или иная кредитная организация вправе задержать его исполнение для проверки подлинности либо достоверности сведений, но не более чем на семь дней.

При проведении указанной проверки банк или кредитная организация обязаны незамедлительно приостановить операции с денежными средствами на счетах должника в пределах суммы, подлежащей взысканию.

Вместе с тем в отношении исполнительного документа о взыскании денежных средств, являющегося судебным актом, или исполнительного документа, выданного на основании судебного акта, банк или иная кредитная организация не вправе отказать в его исполнении. Исключение составляют случаи отсутствия на счетах должника денежных средств либо если на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или операции с ними приостановлены в установленном законом порядке.

Банк или иная кредитная организация также не вправе отказать в исполнении такого исполнительного документа по основаниям, связанным с применением правил внутреннего контроля, разработанных в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Подробнее об исполнении требований, содержащихся в исполнительных документах, читайте в публикации Проценты с банка за неисполнение требований исполнительного листа.

Вас также может заинтересовать:

Отказ банка исполнить судебный приказ из-за легализации доходов

Предъявление исполнительного листа для исполнения решения суда

Списание денег со счета в банке минуя судебных приставов

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Одностороннее списание денежных средств с банковского счета клиента: когда это незаконно?

Вправе ли банк в одностороннем внесудебном порядке произвести списание денежных средств, зачисленных на счет клиента?

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется гражданским законодательством и Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с указанным законом под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Договор банковского счета, распоряжения клиента о списании денежных средств со счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк вправе использовать средства на счете, но обязан гарантировать клиенту возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Денежные средства на счете считаются собственностью клиента в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю или обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. 

По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 

Статьей 858 указанного кодекса предусмотрено, что ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Подробнее о списании денежных средств со счета читайте Без вашего согласия: когда списание денежных средств со счета незаконно?

Вас также может заинтересовать:

Взыскание убытков с банка за ошибочно зачисленные денежные средства

Запрет на повышенные комиссии за зачисление денежных средств на счет

Изменение тарифов по договору банковского счета через банкомат

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Наследование банковского вклада: что делать, если банк не возвращает денежные средства?

Имеет ли наследник право требовать возврата вклада и уплаты штрафа, если банк отказывается вернуть вклад?

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит к наследникам в соответствии с завещанием или законом.

На основании статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В состав наследства входят вещи, иное имущество, а также имущественные права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным кодексом или другими законами. В состав наследства также не входят личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Состав наследства, принятие наследником части наследственного имущества

В постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 разъяснено, что в состав наследства входит имущество, принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства, в частности:

• вещи, включая деньги и ценные бумаги;
• имущественные права, в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором;
• исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации;
• права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм;
• имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследственного имущества означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Если наследник призывается к наследованию по нескольким основаниям (например, по завещанию и по закону, в порядке наследственной трансмиссии и т. д.), он вправе принять наследство по одному, нескольким или всем основаниям.

Законом не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному законом должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

С учетом этого при наследовании возникают правоотношения универсального правопреемства и от умершего к иным лицам переходят права на все имеющееся наследственное имущество, в том числе права и обязанности по договору банковского вклада.

Подробнее о наследовании средств по договору банковского вклада читайте Право наследника требовать возврата вклада и уплаты штрафа.

Вас также может заинтересовать:

Возврат денежных средств по договору банковского вклада

Досудебный порядок по договору банковского вклада

Завещательное распоряжение на средства во вкладах в банках

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.

Запрет на выдачу кредитов: в каких случаях банки не вправе требовать возврата кредита?

Вступил в силу закон, согласно которому граждане вправе установить запрет на выдачу потребительских кредитов (займов).

С 1 марта действует Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, в соответствии с которым граждане вправе установить запрет на выдачу потребительских кредитов (займов) в банках и микрофинансовых организациях.

Самозапрет не распространяется на договоры потребительского кредита (займа), обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, а также на основной образовательный кредит (при котором оплата обучения сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительство.

Запрет не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и погашение задолженности по ранее оформленным потребительским кредитам (займам).

Для установления запрета гражданин вправе подать соответствующее заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала госуслуг. При этом МФЦ обязаны обеспечить оказание услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете не позднее 01.09.2025.

Установка самозапрета на выдачу потребительских кредитов (займов)

Нововведение должно защитить от мошенничества тех граждан, которые опасаются оформления на них кредитов (займов) без их согласия.

Закон предусматривает два варианта самозапрета: полный и частичный. Полный самозапрет запрещает получение любых потребительских кредитов и займов, независимо от способа их оформления. Частичный самозапрет позволяет установить ограничения на заключение таких договоров способом, не предполагающим личную явку заемщика (дистанционным способом). К дистанционному способу относятся все варианты оформления договоров без личного присутствия заемщика в кредитной организации.

Положения о запрете распространяются на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи. Сюда же относятся овердрафты и договоры, предусматривающие выдачу кредитных карт.

Процедура установки самозапрета бесплатна. Информация о запрете на выдачу кредитов будет внесена в кредитную историю в течение дня, если кредитное бюро получило соответствующее заявление до 22:00 по московскому времени. Если заявление поступит после 22:00, информация будет внесена на следующий день. Запрет начинает действовать на следующий день после включения информации о нем в кредитную историю.

Самозапрет действует бессрочно и не может быть снят автоматически без ведома гражданина – для этого потребуется подать заявку о его снятии.

При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика на день запроса банк или микрофинансовая организация откажут заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор потребительского кредита (займа) распространяется запрет.

Запрет считается действующим в одном из следующих случаев:

• если в информации, полученной из всех квалифицированных бюро кредитных историй, содержится хотя бы одна дата начала действия запрета при отсутствии даты начала действия снятия запрета;
• если в информации, полученной из всех квалифицированных бюро кредитных историй, хотя бы одна дата начала действия запрета равна самой последней дате начала действия снятия запрета или позднее самой последней даты начала действия снятия запрета.

Подробнее о самозапрете на кредиты читайте Граждане пытаются брать кредиты после установления самозапрета.

Вас также может заинтересовать:

Банкам разрешили выдавать кредиты и займы под любые проценты

Заемщиков освободили от взятых мошенниками кредитов и займов

Мошенники уговорили взять кредит и похитили средства со счета

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.