Ваши деньги под колпаком: как изменится общение с банком после новых указаний Центробанка

Банкам рекомендовано тщательнее проверять подозрительные операции клиентов с наличными.

Центральный банк рекомендовал кредитным организациям усилить контроль за операциями клиентов с наличностью. Соответствующие методические указания были подготовлены в рамках борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма.

В соответствии с Методическими рекомендациями Банка России по повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов с наличными денежными средствами, утвержденными Банком России 09.09.2025 № 11-МР, контролю подлежат:

• существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет клиентом — юридическим лицом или иностранной структурой без образования юридического лица, — по сравнению с его обычной банковской практикой;
• внесение на счет наличных денежных средств, происхождение которых вызывает сомнения, в частности, непредставление клиентом достаточных подтверждений об их источнике, а также неспособность клиента обосновать их происхождение.

Благие цели и спорные методы: новые методические рекомендации Центробанка

При выявлении и анализе операций банкам необходимо дополнительно обращать внимание на следующие обстоятельства:

• внесение клиентом — физическим лицом наличных денежных средств на свой счет (вклад) в размере, существенно превышающем его среднемесячный доход (при условии, что такая информация о доходе есть у кредитной организации, например, в рамках зарплатного проекта или со слов самого клиента);
• внесение клиентом наличных денежных средств в кассу для последующего зачисления на свой счет в целях погашения кредита (займа) — если клиенту присвоен высокий уровень риска, а кредитная организация не располагает информацией о происхождении этих средств;
• внесение третьим лицом наличных денежных средств на счет (вклад) клиента при отсутствии у кредитной организации сведений о наличии связи между ними (например, родственной);
• покупку клиентом иностранной валюты за наличные средства, источник происхождения которых вызывает подозрения.

Если выявленные операции соответствуют критериям настоящих Методических рекомендаций, необходимо:

• обеспечить повышенное внимание к клиенту и совершаемым им или в его интересах операциям;
• провести углубленную проверку клиента, его деятельности, представителей, выгодоприобретателей и бенефициарного владельца;
• проанализировать общедоступные сведения в сети «Интернет», включая активность клиента в социальных сетях, с целью отнесения его к определенным категориям. К таким категориям относятся, например, должностные лица федеральных органов власти, органов местного самоуправления, государственных корпораций, обладающие управленческими или распорядительными полномочиями, а также их окружение.

Несмотря на благие цели, методические рекомендации Центробанка обладают рядом существенных недостатков, главный из которых — расплывчатость и субъективность критериев.

Существенное превышение среднемесячного дохода. Понятие «существенное» не определено количественно: для одного банка это 3 дохода, для другого — 10. Кроме того, банк зачастую не располагает данными о доходе клиента, что делает этот критерий нерабочим во многих случаях. Ситуацию усугубляет возможность разовых поступлений (продажа имущества, наследство, возврат долга), которые могут в десятки раз превышать регулярный доход.

Отсутствие сведений о связи между лицами. Банк не может и не должен располагать исчерпывающей информацией о личных связях клиента.

Источник средств, вызывающий подозрения. Это крайне субъективный критерий, основанный на мнении конкретного сотрудника банка, которое может быть предвзятым или необоснованным.

Подробнее о контроле операций клиентов с наличными в публикации Презумпция виновности: указания ЦБ изменят отношения банков с клиентами.

Вас также может заинтересовать:

Банк в одностороннем порядке повысил комиссию — законно ли это?

Блокировка счета без предупреждения: как наказать банк по закону?

Представительство в арбитражном суде — защита прав и законных интересов

Переходите по ссылкам, делитесь публикациями в соцсетях, оставляйте комментарии и будьте в курсе изменений в законодательстве!

Больше новостей законодательства на сайте Кирпиков и партнеры.